Asuransi jiwa abadi. Apa itu? Untuk tujuan apa layak menggunakannya? Dan untuk tujuan apa itu sepenuhnya tidak pantas? Saya akan mencoba menjawab pertanyaan-pertanyaan di bawah ini. Berdasarkan pengalaman pribadi.
Baru-baru ini, bank sudah cukup sering mulai menawarkan klien untuk menyimpulkan kontrak asuransi jiwa abadi, memposisikannya sebagai "deposit dengan fungsi asuransi tambahan". Atau sebagai "asuransi dengan fungsi setoran tambahan". Secara teknis, pernyataan ini sesuai dengan kenyataan. Namun ada nuansa. Dan penting.
Apa itu Asuransi Jiwa Endowment?
Anda menyimpulkan kontrak dengan perusahaan asuransi, yang menurutnya mengasuransikan nyawa Anda untuk jumlah tertentu, yang Anda berikan dalam bagian yang sama selama masa kontrak.
Misalnya, Anda mengasuransikan hidup Anda untuk 1.000.000 rubel dan untuk jangka waktu lima tahun. Ini berarti bahwa setiap tahun Anda harus menyetor 200.000 rubel ke dalam akun asuransi Anda. Anda dapat menyetor secara triwulanan, semi-tahunan, atau tahunan. Jumlah yang disetor adalah pendapatan investasi yang terkumpul setiap tahun.
Peristiwa diasuransikan
Risiko kematian, diagnosa penyakit-penyakit berbahaya, dan cacat dijamin. Secara terpisah, ada baiknya menyebutkan opsi seperti risiko cacat, pada saat program tidak akan berakhir, dan perusahaan asuransi sendiri akan terus membayar premi asuransi untuk Anda. Daftar lengkap opsi yang tersedia harus diperiksa dengan perusahaan asuransi tertentu.
Ada risiko lain - Anda selamat sampai akhir kontrak dan tidak ada hal buruk yang terjadi.
Jika peristiwa yang diasuransikan terjadi selama masa berlaku kontrak, seluruh jumlah asuransi (1.000.000) akan dibayarkan, terlepas dari berapa banyak kontribusi yang dibuat pada saat terjadinya, ditambah akumulasi pendapatan investasi.
Plus dari program asuransi jiwa endowment
Pertama, asuransi jiwa itu sendiri milik mereka. Ini bukan untuk Anda, tetapi untuk ahli waris Anda. Tak satu pun dari kita yang kebal dari batu bata yang jatuh di kepala kita. Atau dari pengemudi mabuk yang terbang ke jalur yang akan datang. Dan dari yang sadar juga. Dalam hal ini, asuransi akan memberikan jumlah yang cukup besar kepada orang yang Anda kasihi, yang mungkin penting bagi mereka. Apalagi jika Anda adalah satu-satunya pencari nafkah. Dia tidak akan menghilangkan kesedihan, tetapi akan mengurangi kesulitan sehari-hari.
Kedua, kemungkinan akumulasi jumlah yang signifikan. Pensiunan diri Anda, atau kirim anak-anak Anda ke sekolah, atau pulang. Anda akan diharuskan membayar untuk program ini, menciptakan kebiasaan seperti itu untuk diri Anda sendiri (meskipun sedikit keras). "Bayar dirimu dulu" (c), seperti yang dinyatakan dalam buku bagus "Orang Terkaya di Babel".
Ketiga, kemungkinan mendapatkan pengurangan pajak. Jika Anda memiliki pajak penghasilan resmi sebesar 13%, Anda dapat menerima potongan premi untuk program ini. Jumlah maksimum kontribusi yang dapat diminta pengurangan adalah 120.000 rubel per tahun. Ini akan memungkinkan Anda mengembalikan 15.600 rubel dari pajak yang Anda bayarkan lebih awal (jika jumlahnya tentu saja). Dan setiap tahun.
Kontra dari program asuransi jiwa endowment
Tampaknya segala sesuatu dalam program ini sangat baik. Dan hidup diasuransikan, dan uang diakumulasikan, bahkan pendapatan investasi diperoleh. Dan potongan pajak itu seperti lapisan gula pada kue. Tapi tidak semuanya begitu sederhana.
Hal pertama yang membedakan program ini dari setoran biasa (alih-alih mempercayai orang yang menawarkannya
Yang kedua adalah menghalangi premi asuransi yang dibayar dari pengembalian. Dalam kontrak saya, ini dua tahun. Itu jika saya memutuskan untuk mengakhiri kontrak dalam waktu dua tahun, tidak ada yang akan dikembalikan kepada saya.
Yang ketiga adalah kehadiran "jumlah penebusan". Ini adalah uang yang akan Anda bayarkan kepada perusahaan asuransi untuk penghentian awal kontrak. Dan jumlah ini sangat signifikan. Dalam kasus saya, ini sekitar 110% dari biaya tahunan.
Keempat, tidak ada yang menjamin pendapatan investasi. Mungkin berubah menjadi nol, yang berarti bahwa inflasi telah memakan uang Anda selama setahun penuh, dan tidak ada yang dapat dilakukan tentang hal itu.
Kelima, pendapatan investasi itu sendiri tidak dikreditkan segera setelah dimulainya program, tetapi setelah setidaknya satu tahun. Saya menandatangani kontrak pada bulan September 2017. Dan menurut ketentuannya, saya tidak menerima penghasilan apa pun untuk tahun kalender yang tidak lengkap. Untuk 2018 pendapatan investasi saya juga 0. Karena perusahaan asuransi mengurangi sesuatu di sana. Manajer saya di bank (dengan perusahaan asuransi yang kontraknya telah selesai) tidak dapat menjelaskan alasannya kepada saya secara lebih mendetail daripada "Yah, ya, saya juga terjadi."
Untuk tujuan apa Anda dapat menggunakan program asuransi jiwa wakaf?
Jika Anda ingin menabung untuk sesuatu yang spesifik dan untuk jangka waktu tertentu dan pada saat yang sama melindungi uang Anda dari diri sendiri, Anda dapat menggunakan program semacam itu. Jangka panjang (jangka waktu asuransi minimum adalah 5 tahun), dan jumlah penukaran yang besar mencegah keinginan untuk menyelesaikannya lebih cepat dari jadwal dan mengambil simpanan saat ini.
Saya memasuki program ini untuk jangka waktu 25 tahun dan dengan tujuan mendapatkan tabungan untuk masa pensiun. Program ini, secara keseluruhan, memenuhi tujuan ini.
Untuk tujuan apa itu tidak cocok?
Jelas tidak layak mempertimbangkan program semacam itu sebagai alternatif setoran. Ini adalah produk yang sangat berbeda. Anda dapat menaruh uang pada setoran, dan, jika mau, isi kembali. Anda selalu diharuskan membayar premi asuransi. Anda dapat menarik uang dari deposit, hanya kehilangan sebagian dari bunga yang masih harus dibayar, mengembalikan jumlah yang disetor secara penuh, dalam kasus pemutusan kontrak asuransi lebih awal, Anda akan membayar jumlah yang sangat signifikan, dan sebagai hasilnya, Anda bisa mendapatkan kurang dari yang Anda bayarkan.
Secara teknis, Anda dapat mengubah ketentuan kontrak. Kurangi jumlah premi asuransi, kurangi durasi kontrak, atau transfer kontrak ke negara yang dibayar. Tetapi dalam ketiga kasus jumlah tertentu dan besar akan dikurangkan dari Anda. Ternyata tidak mungkin untuk benar-benar mengubah syarat asli kontrak. Berlangganan membayar uang X selama Y tahun - bayar.
Apa saja alternatifnya?
Satu-satunya alternatif untuk program ini adalah mengeluarkan polis asuransi jiwa yang terpisah (biayanya beberapa ribu rubel per tahun), dan menginvestasikan jumlah yang ingin Anda kirim sebagai premi asuransi atas kebijakan Anda sendiri. Dari setoran sepele ke rekening broker yang sedikit kurang sepele (IIS + OFZ akan memberikan cara yang agak konservatif dalam mengumpulkan dana, ditambah pengurangan pajak). Tetapi butuh disiplin. Kebiasaan membayar diri sendiri lebih dulu tidak muncul dalam semalam. Tetapi di sisi lain, uang Anda tetap likuid (Anda dapat menariknya jika terjadi keadaan darurat), dan Anda sendiri yang mengelola instrumen yang diinvestasikan. Dan jika penghasilan tambahan ternyata nol, maka itu hanya karena tindakan Anda, dan bukan orang lain.