Halo semuanya! Sebagai tim Rosselkhozbank, kami tidak hanya melihat apa yang terjadi di sini dan sekarang, tetapi juga mencoba memahami, bahkan merasakan masa depan industri kami. Memang, lebih baik mulai mempersiapkan diri untuk perubahan yang mungkin datang besok. Jika Anda seorang spesialis TI di bidang apa pun - mulai dari pengembangan hingga Dev / TestOps atau manajemen proyek - dan sedang melihat ceruk layanan dan produk keuangan (ya, fintech yang sama), jangan ragu untuk membaca terus. Mungkin Anda akan menemukan ceruk dan arah yang menarik untuk diri Anda sendiri, yang dalam pengembangannya Anda dapat berpartisipasi.
Fintech: apa warna lautnya?
Dari semua industri, industri keuangan adalah salah satu yang pertama menjadi figur - tepat setelah telekomunikasi. Ini logis, karena pembayaran (dalam segala bentuk dan jenis sekarang sudah) hampir sepenuhnya pindah ke digital, dari aplikasi seluler ke sistem Bank Sentral. Bank dengan cepat memperoleh pengalaman dalam penggunaan teknologi, layanan dan produk digital berkembang pesat, seringkali jauh lebih cepat daripada area lain yang lebih duniawi.
“Industri yang terdiri dari perusahaan yang menggunakan teknologi dan inovasi untuk bersaing dengan lembaga keuangan tradisional seperti bank dan perantara keuangan. Fintech mencakup banyak perusahaan rintisan dan organisasi besar yang mencoba mengoptimalkan layanan keuangan " - ini adalah definisi fintech yang diberikan kepada kami oleh Wikipedia.
Konsep persaingan telah berubah seiring dengan pasar. Bank, perwakilan dari sektor tradisional, sering kali maju secara teknologi seperti perwakilan dari domain digital yang awalnya, jadi perjuangannya bukan lagi untuk uang, tetapi untuk kecepatan dan pengalaman pengguna. Dan terkadang tidak perlu bersaing secara langsung - perusahaan telah belajar untuk berinteraksi dengan baik, menggantikan permusuhan dengan kemitraan, kontrak, dan integrasi. Banyak yang siap menjadi platform pengujian untuk menguji pendekatan masa depan: jika berhasil, maka kami membeli startup, itu tidak akan berfungsi - yah, tidak apa-apa, penarikan produk semacam itu tidak akan menjadi pukulan bagi pasar. Dengan pendekatan ini, ada ruang untuk bintang baru yang cemerlang yang mengubah pasar, bergabung dengan jajaran pemimpin, seringkali dengan sejarah perkembangan seratus tahun.
Penting bahwa, tidak seperti pasar lain, ada pemain dominan global atas lanskap perusahaan fintech - Bank Sentral: telah mengimplementasikan sejumlah proyek di bidang ini dan terus memulai yang baru. Yang paling populer adalah sistem pembayaran cepat (FPS) yang berkembang pesat, yang diterapkan oleh Bank Sentral bersama dengan perusahaan fintech negara NSPK . Klien menerima inovasi, secara aktif mentransfer uang satu sama lain melalui nomor telepon. Pendekatannya terus diperbarui - misalnya, sekarang kode QR sudah cukup untuk diterjemahkan. Alat ini sangat menarik untuk usaha kecil, karena menghilangkan biaya terminal POS.
: ( ) — , (Big Data), , , , , . CBDC ( ) , .
"Yah, angka dan angka" - Anda berkata, bank selalu memiliki komputer. Apakah ini mendefinisikan bank sebagai tempat yang menarik untuk bekerja bagi profesional TI yang aktif? Sekarang semuanya berbeda, "ini berbeda". Digitalisasi sektor keuangan telah menggeser fokus perjuangan untuk klien - sekarang semua fintech, dan bukan hanya bagian elit dari pedagang frekuensi tinggi, bersaing untuk satu sumber daya - kecepatan. Kecepatan koneksi ke layanan, kecepatan menanggapi permintaan klien, kecepatan meluncurkan produk baru ke pasar dan memperbarui yang sudah ada (dan bahkan, jujur saja, penarikan cepat dari pasar usang atau tidak diambil mematikan alat yang memperlambat inovasi nyata). Perubahan inilah yang membentuk permintaan yang terus meningkat untuk pengembangan arah TI di semua bidang keuangan modern. Dan permintaan tidak hanya untuk guru berpengalaman - kami siap untuk melatih dan membesarkan spesialis kami...
Alat kompetisi semacam itu ada di bibir semua orang. Big Data, sistem cloud, otomatisasi semua orang dan segalanya, bekerja dengan API terbuka, integrasi sistem, Kecerdasan buatan, dan pembelajaran mesin, kami akan diam tentang blockchain dalam daftar ini.
Dan bahkan jika tidak ada masalah dengan uang, maka kekurangan pengembang yang dapat membuat perangkat lunak dan perangkat keras yang dibeli berfungsi sudah menjadi masalah. Dan perekrutan di negara bagian bisa menjadi masalah , dan jasa kontraktor yang memiliki sumber daya dan keahlian juga menjadi lebih mahal.
Pembangunan infrastruktur TI yang aktif oleh bank membuahkan hasil. Menurut penelitian Deloitte (tersedia dalam bahasa Rusia dan versi lengkap dalam bahasa Inggris ), pada tahun 2020 Rusia masuk sepuluh besar negara terkemuka di dunia perbankan digital. Pada saat yang sama, tiga bank teknologi tinggi Rusia berada di tiga puluh bank teratas dalam kategori "Juara Dunia".
Keuangan adalah industri khusus, di mana Bank Sentral membawa semakin banyak persyaratan baru yang memaksa bisnis untuk melakukan perubahan pada proses dan otomatisasi yang sudah dibangun . Dan ini, sejujurnya, sama sekali tidak memperbaiki saluran pipa di GitLab. Bahkan bank besar dengan tim pengembangan mereka sendiri terpaksa menarik spesialis atau seluruh perusahaan dari luar untuk mematuhi persyaratan peraturan baru.
Proses seperti itu menghasilkan permintaan yang kuat untuk spesialis di bidang integrasi sistem TI: dari kemampuan untuk mengelola cluster Kafka, Ignite atau RabbitMQ ( kami juga menggunakannya ) hingga sistem BPM, BI, dan ETL yang kompleks. Dan dengan hal-hal seperti itu, hanya karyawan yang tahu cara memutar kenop tidak bisa lagi mengatasinya - Anda harus segera meletakkan arsitekturnya. Prinsip "Arsitektur lebih penting daripada pemrograman" yang dicanangkan oleh agensi Gartner, serta rekomendasi lain dari perusahaan ini, diambil oleh banyak bank sebagai panduan untuk bertindak. Ini berarti, khususnya, peningkatan permintaan untuk Arsitek TI, dan untuk Senior yang sudah memegang - peluang karir baru.
Agile juga memainkan peran penting dalam kancah TI. Pembangunan seharusnya tidak hanya berkembang, tetapi juga melakukannya dengan cepat. Metodologi tangkas, yang sebelumnya digunakan oleh perusahaan rintisan dan perusahaan kecil, digunakan. Setelah upaya yang gagal, realisasi datang: tidak akan mudah untuk mengimplementasikan Agile, "Agile demi Agile" sudah mati, prinsip manajemen dan motivasi tenaga kerja orang harus diubah secara serius, bank mulai menginvestasikan uang yang serius di personel. Perburuan dimulai untuk spesialis yang sudah memiliki pengalaman komersial nyata dari metodologi fleksibel, mari kita tekankan, nyata , dan bukan buku atau "menghadiri kursus di YouTube".
Aktualochka
Satu dekade yang lalu, istilah-istilah ini sebagian besar digunakan dalam film fiksi ilmiah, dan sekarang Artificial Intelligence (AI), Machine Learning (ML) dan asisten digital (chatbots) adalah pendorong teknologi utama industri perbankan dan kami secara aktif terlibat tidak hanya dalam teori , tetapi juga dalam menyelesaikan banyak tugas praktis, yang kami tulis tentang , khususnya, untuk audiens Habr. Ada juga tempat untuk eksperimen terbuka yang menarik, misalnya, rekan-rekan dari Sbertech bereksperimen dengan model GPT-3 .
Daerah lain, sayangnya, tidak mungkin terbuka untuk semua orang. Jadi, inti dari mekanisme perbankan - model penilaian untuk menilai kelayakan kredit peminjam, gunakan semua kumpulan data yang tersedia, termasuk profil publik dan "jejak digital" seseorang di Internet. Dan hal utama sekarang adalah arah AI - perang melawan kejahatan dunia maya dalam segala bentuk (penipuan, penipuan, pencurian data pribadi). AI digunakan, misalnya, untuk menangkap emisi atipikal dalam arus transaksi dan kemudian menargetkan segmen operasi dan pelanggan tertentu.
Disampaikan dengan baik dalam perbankan digital adalah fungsi-fungsi AI yang banyak digunakan di semua bidang ritel tingkat lanjut. Taruhan utama adalah pada personalisasi interaksi dengan konsumen berdasarkan profil perilakunya. Hari ini, langkah pertama sedang diambil di sini, tetapi mereka juga membantu mengurangi pangsa penawaran yang tidak pantas dan tidak menyenangkan bagi klien.
Namun, tidak semuanya begitu cerah. Saat mengatur pengembangan di bidang AI, bank sering menghadapi masalah SDM: spesialis muda dengan pengalaman dan kompetensi yang menarik datang dari ritel dan perusahaan rintisan, tetapi dibawa ke tugas yang sama sekali berbeda. Jika, katakanlah, dalam ritel 3-5% kesalahan dalam pengoperasian algoritma dianggap sebagai hasil yang sangat baik, maka di sektor perbankan ada banyak tugas di mana bahkan kesalahan tunggal tidak dapat diterima. Di sini kita akan segera menghadapi keterbatasan mendasar dari pendekatan itu sendiri, karena algoritma AI / ML adalah probabilistik apriori, yang berarti akan ada permintaan untuk pengembangan ilmiah yang serius di bidang ini. Melakukan sains dan tidak ingin "dijual" menjadi bisnis? Selamat datang di kami!
Mereka mencoba mengganti kecerdasan alami dengan kecerdasan buatan di bidang komunikasi dengan klien, pertama-tama, menggunakan bot obrolan. Ketertarikan bank pada teknologi suara meningkat sekitar dua tahun lalu, dan selama ini jalan telah berubah dari pembicara primitif menjadi lawan bicara yang agak cerdas. Puncak pencapaian dapat dianggap sebagai robot suara EVE.calls... Dalam percakapan dengan klien, Eva memanifestasikan dirinya sebagai pembicara yang cerdas dengan ketajaman bisnis dan suara yang ramah dan menyenangkan. Hanya sedikit orang yang berpikir untuk mencurigai asal usulnya yang "tidak manusiawi". Area utama penggunaan bagian tersebut adalah otomatisasi pusat panggilan, audit frontal kepatuhan operator dengan skrip, analisis model komunikasi yang paling sukses. Namun, orang tidak boleh berpikir bahwa adalah mungkin untuk mengotomatisasi call center dan mengganti staf operator tanpa kehilangan kualitas hanya dengan mengambil solusi yang sudah jadi. "Kotak" adalah perkiraan yang sangat kasar, lebih tepatnya karikatur seseorang. Pelatihan tambahannya untuk tugas-tugas khusus dari bisnis tertentu adalah pekerjaan spesialis yang sangat mahal, yang juga harus Anda coba Shanthi.
Bank? Buka API?? Apa Anda sedang bercanda?
Pada musim gugur 2020, diskusi publik pertama tentang standar perbankan terbuka yang diusulkan oleh Bank Sentral , yang bersifat penasihat , berlangsung . Standarisasi Open API menguntungkan sebagian besar pelaku pasar, karena menyederhanakan dan membuat berbagai jenis integrasi menjadi lebih murah: integrasi sistem TI mitra, integrasi layanan dan saluran, koneksi ke ekosistem dan pasar. Dan semua ini, akhirnya, menggunakan spesifikasi dan teknologi yang benar-benar terbuka yang akrab bagi semua orang di dunia pengembangan web, misalnya, OpenID Connect. Dengan berkembangnya konsep perbankan terbuka, permintaan akan spesialis yang memenuhi syarat untuk mengembangkan atau mempromosikan API semakin meningkat. Pada saat yang sama, transisi ke standar API membutuhkan investasi yang signifikan dari pemain besar, terutama dalam hal keamanan informasi. Namun, kami berharap, dalam waktu dekat akan mudah untuk mengintegrasikan fungsi bank Anda ke dalam layanan Anda sebagai widget VK. Setelah memiliki pengalaman saya sendiri di pasar Svoe Rodnoe, kami melihat prospek besar ke arah ini.
“Berhenti, bagaimana jika saya menolak semua tren AI / ML bermodel baru ini, karena saya adalah administrator yang sangat tangguh, DevOps atau, hore, pemrogram sistem di C / C ++ atau Java?” Jangan khawatir, Anda tidak akan dikirim untuk berlatih kembali. Agar semua hal mewah ini berfungsi, Anda memerlukan infrastruktur yang serius - basis data, sistem pemrosesan waktu nyata , basis data dalam memori terdistribusi, pemantauan, dan jutaan sistem lainnya. Beberapa di antaranya ada di OpenSource, dan bank dengan senang hati menggunakannya dan bahkan secara aktif berkontribusi pada proyek kelas dunia. Bank melakukan sesuatu sendiri atau dengan mitra ( Tarantool yang sama ), menunjukkan daya saing perkembangan mereka sendiri. Dan itu tidak semua.
Di atas cakrawala
Kami berani menyarankan bahwa dalam waktu dekat tidak ada yang akan berubah secara global, tetapi apa yang sudah ada akan berkembang dan persaingan hanya akan meningkat.
Bank Sentral akan terus menjadi pemain infrastruktur yang serius, hingga mengeluarkan peserta komersial dari beberapa ceruk. Hari ini gagasan untuk membuat platform negara untuk keamanan siber keuangan sedang dibahas. Dan beberapa layanan yang sebelumnya hanya disediakan oleh bank sekarang dapat dilakukan oleh pemain lain, menawarkan add-on di atas tingkat infrastruktur layanan pembayaran cepat dari Bank Sentral.
Tekanan negara pada pemain akan meningkat, merangsang transisi ke perangkat lunak Rusia. Tetapi transisi tidak akan cepat, dan dalam beberapa kasus tidak mungkin atau sangat mahal. Di satu sisi, sebagian besar bank tidak memiliki uang untuk restrukturisasi TI yang begitu besar. Selain itu, banyak solusi asing telah berhasil mengakar dan memperoleh tautan dengan fragmen infrastruktur lainnya. Dan tidak ada API terbuka (dan seringkali bahkan biasanya didokumentasikan) di sana. Di sisi lain, tidak ada analog Rusia yang layak untuk beberapa jenis perangkat lunak. Sebagai contoh, banyak bank telah menggunakan Oracle DBMS untuk waktu yang lama. Tidak ada DBMS Rusia pada level ini, pesaing terdekat di bidang ini adalah PostgreSQL, Tarantool, dan Apache Ignite. Mereka perlu diselesaikan, diadaptasi dan dibangun ke dalam proses - sehingga setiap orang akan memiliki pekerjaan.
Permintaan akan spesialis keamanan informasi akan tumbuh mengikuti pertumbuhan investasi bisnis di sektor keamanan siber. Bisnis kriminal digital berkembang pesat dan peralatan teknologi meningkat, sehingga tidak mungkin menyelesaikan masalah keamanan informasi untuk selamanya. Masalah penipuan semakin bergerak dari bidang teknis ke bidang psikologi: dalam 90% kasus pencurian uang, rekayasa sosial digunakan. Jadi cara paling realistis untuk memecahkan masalah adalah dengan mengarahkan sebagian anggaran keamanan untuk meningkatkan literasi penduduk, dan tidak hanya untuk solusi TI baru di dalam bank.
Ini adalah bagaimana fintech kami terlihat dari pandangan mata burung. Jika Anda memiliki pertanyaan atau tertarik dengan detail - tulis. Kami akan memberi tahu Anda apa yang kami ketahui.