- Mari kita mulai dengan masalah yang paling mendesak. Bagaimana keadaan fintech saat ini, dan bagaimana bulan-bulan pandemi mempengaruhinya?
- Sejauh ini, tidak ada perubahan dramatis yang terlihat. Saya pikir pandemi akan memiliki efek tertunda dan terlalu dini untuk mengatakan bahwa gambaran baru yang radikal telah muncul.
Kecenderungan utamanya jelas - ia menghentikan dan memperlambat banyak proyek dan kegiatan. Jelas juga bahwa tidak perlu mengharapkan investasi khusus di fintech dalam waktu dekat - sementara semua orang berusaha untuk memangkas biaya dan memulihkannya. Oleh karena itu, sayangnya, para startup yang berada dalam kondisi keuangan yang tidak stabil dan berada dalam fase perkembangan yang rentan kemungkinan besar tidak akan bertahan dalam periode ini. Atau mereka akan dipaksa dengan cepat dan dengan biaya yang cukup rendah untuk "terikat" pada perusahaan besar.
- Apakah Anda telah memutuskan di VTB untuk membuat perubahan selama periode isolasi diri?
- Kami memiliki sejumlah proyek dan proses yang "kurang digital" dan "semi-otomatis". Misalnya, dalam sejumlah operasi, kami menyimpan baik kertas maupun berkas elektronik, sehingga dalam hal ini, sebenarnya, kami membayar dua kali - baik untuk ruang maupun untuk arsip.
Pada dasarnya, hal ini terjadi karena kami takut klien, kontraktor, dan pejabat pemerintah tidak mau "mendigitalkan" dan beralih ke alur kerja digital.
Selama periode isolasi diri, kami memindahkan 98% karyawan kami ke lokasi terpencil, dan bersama mereka, tentu saja, kami "menghapus" proses tersebut. Dan ... mereka hampir tidak menemui perlawanan dari pihak lain. Saat dibutuhkan, semua orang diam-diam beralih ke email.
Sekarang epidemi di Rusia sedang menurun, tetapi, tentu saja, dalam banyak kasus orang tidak ingin kembali ke bentuk "analog" sebelumnya. Selain itu, kami saat ini sedang menerapkan program untuk transisi yang lancar ke aliran dokumen tanpa kertas sepenuhnya.
- Kedengarannya progresif. Secara umum menarik bahwa secara umum industri perbankan di Rusia sangat maju. Saya ingat bahwa saya pernah mencoba membayar dengan ponsel cerdas saya di pusat Berlin - mereka memandang saya seperti orang gila. Dan di Rusia, di wilayah mana pun saya berada, pengusaha mana pun, jika bukan Apple Pay, pasti akan menerima transfer ke kartu. Menurut Anda mengapa itu terjadi?
- Jaringan keuangan di Rusia berkembang lebih lambat daripada di Eropa dan Amerika Serikat. Pembentukan industri perbankan bertepatan dengan periode perkembangan teknologi yang pesat.
Pada saat yang sama, selama periode itu (90-an), banyak orang dengan pendidikan teknis yang baik dan IQ tinggi muncul di Rusia, yang dibiarkan tanpa pekerjaan. Industri perbankan di negara kita dibentuk oleh para mantan teknisi dengan pendidikan fundamental yang tinggi dan pengalaman dalam mengembangkan inovasi.Saya sendiri mantan teknisi.
Selain itu, dalam periode tertentu, keunggulan utama bank, misalnya, dalam bidang kredit mobil yang sama, adalah kecepatan dan persentase pengajuan yang disetujui yang tinggi. Secara kasar, semakin cepat dan lebih disetujui, semakin banyak klien yang baik akan datang. Pada saat yang sama, kami tidak dapat mengandalkan statistik saat menilai risiko, karena segmen ini masih baru, sehingga tidak ada pengalaman sebelumnya. Jadi perlu untuk membentuk dan menguji hipotesis, membangun model matematika, terlibat dalam integrasi, menemukan sistem untuk mencari dan memproses data.
Dan, anehnya, banyak krisis membantu perkembangan industri ini. Profil klien berubah secara tiba-tiba, dengan pesat, secara bergelombang - karena itu, arah manajemen risiko mulai berkembang. Kami membangun model, dengan bantuan yang kami coba untuk memprediksi perubahan di masa depan, mengerjakan model churn, dll. Ada tiga gelombang seperti itu, dan pada akhir gelombang ketiga hanya bank-bank yang tetap utuh, yang memahami bahwa penting untuk mengembangkan bagian yang berisiko dan mempertahankan klien yang berpotensi baik.
Lebih jauh lagi. Pemantauan depan muncul, lalu pembayaran di muka, lalu biometrik, pembacaan komputer ...
Kemudian penipu menjadi lebih aktif, memunculkan dua atau tiga skema baru per kuartal, yang memunculkan tahap baru "perlombaan imajinasi". Kami melanggar skema lama, menemukan cara baru untuk memeriksa dan mengotomatiskan. Kemudian bisnis kecil dan menengah bergabung, yang meningkatkan model perbankan dan menyesuaikannya dengan kebutuhan mereka ... Tapi semuanya dimulai justru karena industri ini awalnya dibentuk oleh teknisi yang kuat.
- Hmm ... Nah, Barat, mengapa skenario ini tidak terulang, katakanlah, di Eropa Timur?
- Saya memiliki pengalaman memperkenalkan pabrik kredit di Eropa dengan pembangunan model - kemudian saya menyadari bahwa mereka menghambat perkembangannya. Ini kurangnya skala. Fakta bahwa negara itu sendiri kecil membuat pengembangan dan penerapan sistem semacam itu tidak menguntungkan. Dan mereka tidak dapat menggunakan sistem orang lain, karena setiap negara memiliki undang-undang sendiri, sumber data lokalnya sendiri, struktur penyimpanan tertentu, sistem otoritasnya sendiri ...
- Kembali ke perkembangan teknologi - apa yang harus kita harapkan di masa depan?
Saya pikir sebagian besar bank akan segera mulai menguji sistem interaksi asli, yaitu mengelola akun mereka melalui asisten suara dan suara.Saya pikir pada tahun 2021 banyak yang akan memasuki pasar dengan versi uji coba dari asisten semacam itu.
Tren kedua yang diperkirakan akan meledak adalah pengembangan sistem prediksi yang akan menyelamatkan pelanggan dari iklan yang tidak relevan dan mengganggu.
Namun, bank tidak menyediakan layanan penting - bank menyediakan dana untuk menutupi kebutuhan, oleh karena itu, dalam analisis akhir, pemenangnya adalah orang yang belajar menawarkan layanan dan sumber dayanya secara tepat waktu, akurat, dan non-invasif. Pilihan klien, momen, saluran untuk mengirimkan proposal, alat yang berpengaruh - semua ini dihitung dan diprediksi secara matematis.
Kami berharap bahwa segera semua bank akan menjauh dari membombardir pelanggan dengan penawaran yang tidak relevan dan menjengkelkan, tetapi untuk saat ini ini adalah cara bank untuk menonjol, untuk menunjukkan bahwa "Saya tidak seperti itu, saya menghargai waktu Anda, saya hanya akan memberikan apa yang Anda butuhkan dan ketika Anda membutuhkannya." ... Pemahaman dan kebijaksanaan pelanggan dalam komunikasi sekarang menjadi keunggulan kompetitif yang kuat.
Nah, tren ketiga yang berkembang secara bertahap adalah robotisasi dan minimalisasi tenaga kerja manual di sektor perbankan.
Kedengarannya futuristik, tapi sebenarnya kami sedang mengerjakan karyawan digital, terlebih lagi kami sedang membangun model yang tugasnya membangun model.Artinya, logika mesin menghasilkan logika mesin. Kami telah memiliki peluncuran uji coba yang sangat sukses - meskipun belum dipraktikkan secara massal, tetapi dari sudut pandang model bangunan, pengalaman tersebut bermanfaat dan positif. Kami perlahan-lahan kembali ke topik ini - kami belum menginvestasikan sumber daya yang besar, sekarang bukan waktu yang tepat untuk ini. Tapi tetap saja, dengan mempertimbangkan teknologi baru yang muncul dan matematika baru, kami menganggap ini bukan arah utama, tetapi arah yang menjanjikan.
- Saya berharap masa depan cerah dengan bank asli tanpa iklan yang mengganggu ini akan datang secepatnya. Sementara itu, saya melihat banyak perusahaan yang mengembangkan ekosistem, kemitraan. Belum lama berselang, VTB dan Rostelecom mengumumkan pembentukan perusahaan patungan untuk bekerja dengan data. Apa yang Anda harapkan dari kerjasama ini?
- Kami ingin mencoba algoritme satu sama lain untuk mengembangkan sistem personalisasi yang paling efektif. Artinya, kami tidak menggabungkan data kami (bagaimanapun juga, pola dan kelas datanya sangat berbeda), tetapi kami bertukar pengalaman tentang bekerja dengan mereka dan mencoba menggabungkan praktik terbaik kami. Kami akan mencoba metode yang dikembangkan pertama-tama pada diri kami sendiri, dan jika kami mendapatkan solusi yang dibutuhkan pasar, maka kami akan membuatnya dapat ditiru.
- Menurut saya, monetisasi data dapat disebut sebagai pasar mapan yang tumbuh secara eksponensial. Saya percaya bahwa bisnis berbasis data adalah prospek, jika bukan satu atau dua tahun, tapi pasti lima tahun. Menariknya, permintaan akan banyak layanan (termasuk salah satunya) tidak hanya dari bisnis, tetapi juga dari negara.
- Saya pikir permintaan untuk layanan semacam itu akan datang dari semua organisasi yang memiliki tugas distribusi teritorial, transportasi dan logistik dan jutaan aplikasi berbeda.
Negara bagian lebih dari cocok untuk kriteria ini, meskipun saya terkejut melihat betapa dramatisnya volume permintaan dari berbagai instansi pemerintah dari berbagai kota meningkat. Sekarang negara bagian "mencoba" alat dan platform, misalnya, kami telah menerapkan platform yang memungkinkan Anda untuk melihat profil konsumsi online dengan langkah 500 meter selama hari itu.
Membangun layanan publik, tentu saja, sangat menarik, dan menyenangkan untuk disadari bahwa mereka dapat membuat hidup lebih mudah bagi banyak orang Rusia dan, di sepanjang jalan, membebaskan waktu dan sumber daya pejabat pemerintah.
- Berbicara tentang pergerakan pasar, seseorang tidak dapat tidak berbicara tentang startup teknologi - apakah Anda memiliki sistem di VTB untuk bekerja dengan mereka?
- Ya, tentu saja, kami memiliki akselerator pengaktifan sendiri. Selama setahun terakhir, kami telah berkolaborasi dengan total lebih dari 500 tim, dan 10 di antaranya telah mulai diimplementasikan. Tahun ini kami memiliki rencana yang lebih ambisius dalam hal jumlah proyek yang diselesaikan. Kami bekerja dengan berbagai proyek - di sini kami memiliki pemodelan, pembelajaran mesin, dan area lainnya. Yang paling utama adalah startup memiliki tim yang kuat dan bagus, selebihnya kami siap membantu dimanapun dan dalam segala hal. Pada saat yang sama, berinvestasi bukanlah hal utama yang kami lakukan; penggabungan pada tahap awal lebih penting bagi kami.
- Saya akan mengatakan bahwa masalah di sini bahkan bukan tentang investasi. Jelas bahwa perusahaan besar menciptakan banyak layanan dan produk sendiri. Tetapi jelas bahwa tangan dan kepala tidak dapat menjangkau semuanya - atau tidak secepat yang dapat dilakukan oleh para pemula. Oleh karena itu, misalnya, kami di Beeline menyediakan beberapa startup akses ke data yang tidak akan pernah mereka terima sendiri. Dengan menggabungkan kumpulan data kami yang kuat dengan kemudahan dan fleksibilitas startup, kami dapat melakukan sesuatu yang besar dan keren dengan cukup cepat.
- Tepat sekali. Tapi, sekali lagi, yang utama adalah tim.
- Nah, dan, mungkin, pertanyaan terakhir untuk hari ini: akankah komponen produk perbankan berubah? Akankah ada sesuatu yang baru atau tidak ada yang lebih baik daripada “ditabung, ditabung, diambil pinjamannya” sampai ditemukan atau diminati?
- Saya lupa untuk "menerjemahkan". Saya pikir kebutuhan dasar yang, pada kenyataannya, perbankan diciptakan, tidak mungkin berubah secara radikal di masa mendatang. Pada dasarnya, industri ini berkembang di sekitar pertanyaan "bagaimana".
Untuk setiap kebutuhan ini, “kelompok” produk telah dibentuk, yang kini mengalami transformasi yang nyata. Jadi, bahkan 5 tahun yang lalu, tampaknya kartu bank adalah "dasar dasar" abadi, tetapi sekarang lebih banyak operasi dilakukan tanpa itu, dan, mungkin, pada titik tertentu akan hilang sama sekali.
Artinya, pembayaran dasar tetaplah pembayaran. Tetapi cara pemrosesannya, seberapa murah transaksi itu bagi penjual dan pembeli, berubah secara radikal. Jadi produk dasarnya tetap sama, tetapi dari sudut pandang prosedural, mereka dapat dipikirkan ulang dan diubah tanpa bisa dikenali.